銀行、利息與通膨
把錢存進銀行，銀行為什麼還要付你利息？政府為什麼不多印一點錢發給大家？為什麼爸媽小時候的東西比較便宜？這一頁一次講清楚。
🎯 這一頁讀完，你會……
- 說出銀行靠什麼賺錢
- 知道利息是「借用錢的租金」
- 分清楚單利和複利，並用試算看見「時間」的力量
- 解釋什麼是通貨膨脹，以及政府為什麼不能亂印錢
- 知道稅和信用卡是怎麼一回事
一銀行在做什麼？
很多人以為，存進銀行的錢會被好好地鎖在保險箱裡。其實不是，銀行會把大部分的錢借給需要的人。
假設銀行付給存錢的人一年 1.5% 的利息，借錢給別人時收一年 3% 的利息。
→ 中間這 1.5% 的差距，扣掉員工薪水、分行租金，就是銀行的利潤。
數字是教學用的假設，真實利率每家銀行、每個時期都不一樣。
有人手上有錢暫時用不到，有人很需要錢卻還沒有。銀行把兩邊接起來，讓錢流到需要的地方，社會上才有新的房子、新的工廠、新的店。
台灣有中央存款保險公司。每個人在同一家銀行的存款，最高保障新台幣 300 萬元。就算銀行倒閉，這個額度內的存款也拿得回來。
二利息：借用錢的租金
你把腳踏車借給同學騎一個月，可能會希望他請你喝杯飲料當作謝禮。錢也一樣：
- 你把錢存進銀行＝把錢借給銀行，銀行付你「租金」，叫存款利息。
- 你向銀行借錢＝你付銀行「租金」，叫貸款利息。
利息的多少用利率表示，例如「年利率 2%」代表每 100 元，放一年會多 2 元。
為什麼借錢一定要付利息？因為借出去的人①這段時間不能用這筆錢（機會成本）②要承擔對方不還的風險③錢放久了會因通膨變薄。
三單利與複利：滾雪球
➖ 單利
只有本金會生利息。
10,000 元，年利率 10%
每年都是多 1,000 元
10 年後：20,000 元
❄️ 複利
本金生的利息，也會跟著一起生利息。
10,000 元，年利率 10%
第 1 年多 1,000，第 2 年多 1,100，第 3 年多 1,210……
10 年後：約 25,937 元
用 10% 是為了好算，一般銀行存款利率比這低很多。
複利就像滾雪球：一開始很小，滾得越久，每一圈沾上的雪越多。複利最重要的原料不是錢，而是時間。
❄️ 複利試算：每個月存一點
假設每個月固定存一筆錢，利息每月計算一次。
試算後想一想
把「存幾年」從 10 年改成 30 年，本金變成 3 倍，但最後的總金額變成幾倍？為什麼會這樣？
用每月 1,000 元、年報酬率 4% 來算：10 年約 14.7 萬元，30 年約 69.4 萬元，大約是 4.7 倍，比本金的 3 倍多很多。因為越後面的年份，前面累積的利息也在生利息，雪球越大、滾得越快。這就是為什麼「越早開始」比「一次存很多」更有力量。
四通貨膨脹：錢慢慢變薄
爸媽小時候，一碗陽春麵可能只要十幾二十元，現在要五、六十元。麵沒有變大碗，是錢能買到的東西變少了。
整體物價持續上漲，同樣的錢能買的東西越來越少。
通膨常見的原因有兩種：
🔥 大家搶著買
經濟很好、大家手上的錢變多，想買東西的人多了，需求把價格往上推。
⛽ 成本變高
油價、原料、運費變貴，店家做東西的成本上升，只好漲價。
台灣近年的物價，大致每年上漲 2% 上下（有些年比較高）。聽起來不多，但時間一長就很可觀：
🧋 通膨試算：未來的一杯飲料
如果存款利率是 1.5%，物價每年漲 2%，把錢放在銀行其實還是慢慢變薄。這就是為什麼大人會研究「投資」，讓錢長大的速度追得上通膨。但投資也有風險，下一頁「④ 公司與股票」會講。
五政府為什麼不多印一點錢，發給每個人？
這是讀經濟書時最常出現的疑問之一。用一個教室實驗來想：
情境一：全班 30 人，每人有 100 元，福利社只有 30 個麵包。麵包賣 50 元，大家都買得起。
情境二：老師突然發給每人再多 900 元，現在每人有 1,000 元，但麵包還是只有 30 個。
→ 福利社阿姨發現大家都很有錢，麵包很快被搶光。明天麵包漲到 500 元，大家還是只能各買一個。
錢只是「換東西的票」，印更多票，東西並不會變多。東西沒變多、票變多，每一張票能換的東西就變少，也就是物價上漲。
歷史上真的發生過：第一次世界大戰後的德國，以及 2000 年代的辛巴威，政府大量印鈔，物價漲到非常誇張的程度。辛巴威後來甚至印出面額「100 兆」的鈔票，卻連一條麵包都買不太起。這種情況叫惡性通膨。
所以各國都由中央銀行負責管理錢的數量和利率，目標是讓物價穩定，不要漲太快，也不要跌。
六稅：大家一起出錢，做一個人做不到的事
道路、學校、公園、警察、消防、健保、國防……這些都不是單一個人買得起的東西，所以由政府向大家收錢來做，這筆錢就是稅。
| 常見的稅 | 誰付、怎麼付 | 生活中看得到的地方 |
|---|---|---|
| 營業稅 | 店家做生意要繳，通常已經算在價格裡 | 發票上的金額大多已含 5% 營業稅 |
| 所得稅 | 有收入的人，每年五月申報 | 爸媽每年報稅 |
| 房屋稅、地價稅 | 擁有房子、土地的人 | 家裡每年收到的稅單 |
| 燃料稅、牌照稅 | 有汽車、機車的人 | 養車的費用 |
店家開了發票，政府就知道他賣了多少、該繳多少稅。為了鼓勵大家買東西時記得拿發票，政府辦了統一發票對獎。你每拿一張發票，就是在幫忙讓稅收更公平。
七信用卡和借錢：不是免費的錢
刷信用卡時，其實是銀行先幫你付錢，你下個月再還給銀行。
- 在期限內全部還清：不用付利息。
- 只還一部分：剩下的會開始算循環利息，利率很高（台灣法規上限是年利率 15%）。
存錢時，複利幫你滾雪球；欠錢時，複利一樣會滾，而且借款利率通常比存款利率高很多。一直欠著不還，債務就會越滾越大。
一個好習慣：刷卡前先問自己，下個月的錢還得起嗎？還不起的東西，就是現在買不起的東西。
✍️ 練習題
銀行主要靠什麼賺錢？
銀行的核心生意是「存款利息」和「貸款利息」之間的利差。印鈔票是中央銀行的工作，一般銀行不能印。
10,000 元、年利率 10%，用複利計算，第 2 年結束時會有多少錢？
第 1 年：10,000 × 1.1 ＝ 11,000。第 2 年：11,000 × 1.1 ＝ 12,100。多出的 100 元，就是「利息生的利息」。(A) 是單利的算法。
哥哥 13 歲開始每月存 1,000 元，存 10 年後就停止；弟弟 23 歲才開始每月存 1,000 元，一直存到 43 歲。假設報酬率一樣、都放到 43 歲，下列敘述哪一個最合理？
弟弟本金是哥哥的 2 倍，但哥哥的錢在帳戶裡滾了 30 年。報酬率越高，時間的力量越明顯，報酬率夠高時哥哥甚至會反超。可以用上面的試算工具驗證看看。
政府如果突然印很多錢發給每個人，但工廠生產的東西沒有變多，最可能發生什麼事？
錢是「換東西的票」。票變多、東西沒變多，每張票能換的就變少，也就是通貨膨脹。
存款年利率 1%，物價每年上漲 3%。把錢放在銀行一年，實際上會怎樣？
帳面上的錢多了 1%，但東西貴了 3%，購買力大約少了 2%。所以要看「利率有沒有贏過通膨」。
小芬刷卡買了 5,000 元的東西，帳單來時她只繳了最低應繳金額。接下來會怎樣？
沒繳清的部分會產生循環利息。信用卡是「銀行先借你錢」，不是免費的錢。